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疫情當下,履約保證保險業務出險,保險公司該不該賠付?

發布日期:2020年04月16日 點擊:

作者: 易清

在全球經濟步入下行周期,履約保證保險業務(統稱“信保業務”)的風險尤為凸顯,尤其是網貸平臺融資等行為的以房屋抵押和車輛抵押為資產的信保業務。特別是這幾年時間,不斷有財險公司爆出履約保證保險踩雷事件,數據顯示,去年信保業務成本率一直在提升, 各家險企都表示要提升管控能力,以維持業務健康發展。不過,也有市場觀點認為,融資類履約保證保險對應的是經濟周期風險,財險公司不擅長、不應該做。

2020年年初,全球突發疫情,導致全球經濟再度下滑,很多企業瀕臨破產,特別是民營中小企業已經開始不斷倒閉,很多企業也處于艱難維持的狀態。開展房屋抵押和車輛抵押業務的中小企業也面臨同樣問題,由于疫情影響,借款人惡意違約或無力償還債務等情況相繼而來,導致了財險公司履約保證保險均出現出險情況。

什么是履約保證保險?

履約保證保險或履約保證險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人(即債務人,這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規定履行義務,則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。目前該險種應用范圍已拓展至網貸行業,主要表現為:網貸平臺為項目購買履約保險,經保險正式承保的項目,如借款人兌付逾期,保險公司將按照保單約定履行保險責任,投資人的利益將會得到充分保障。

保險公司以往賠付情況樂觀么?

我們最早熟悉履約保證保險可能源于P2P。2014年P2P正火,長安責任保險為存利網、精融匯、土豆金服、微財富等幾家網貸平臺提供“履約保證險”,據長安責任保險2015-2017年年報,保費收入分別為0.9億元、1.89億元、1.77億元,承保利潤分別為0.11億元、0.35億元、0.3億元。2018年,在監管的大力整頓下,有問題的P2P網貸平臺接連倒下。長安責任保險的風險開始暴露,據悉,因踩雷P2P履約保證保險,長安責任保險截止2018年累計賠付近20億元。這么看來無論情況多復雜,保險公司都在承擔保險義務和責任,保證投資人的合法權益。

車輛抵押和房屋抵押業務,保險公司如何做風險控制的?

早年網貸平臺的信保業務,讓保險公司吃了很多閉門羹,同時積累了很多經驗和教訓。事實上,與一般財險保障固定資產性質的標的不同,信用保證保險的標的是信用風險,極其考驗承保機構對于風險的預判。因此,財險公司開始加大對底層資產(這里指車輛抵押和房屋抵押資產)、放款機構、發行人各方主體采取實質性把控,通常財險公司會把房產抵押在自己可控的公司名下,對資產進行全面監管和管理,還將成立多家spv公司承接資產,在網貸平臺作為資產的轉讓人進行資金募集。其目的是當借款人出現出險情況下,除了快速履行賠付責任的同時,各個參與方都可以積極配合財險公司采取各種措施將資產歸為財險公司,為的是來彌補保險公司墊付的理賠資金。

疫情期間,保險公司該賠了?

2020年2月初,銀保監會下發了《關于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》和《關于做好財產保險業務新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險理賠服務和保險產品開發有關工作的通知》,兩份通知都明確指出,拓展保險責任,為疫情防控提供保險保障。由此看出,監管部門非常重視財險公司的銷售管理、風控管理、宣傳管理、賠付責任等,維護消費者權益,維護市場穩定。

信用保險業務的前提是出具保單前要明確風險要可控,有些財險公司只做小額貸款的履約保證保險,涉及的金額比較小,保險公司比較容易把控。所以,無論是遇到了什么樣的市場環境,保險公司必須有義務和責任履行保險義務和維護所有投資人的合法權益。

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